Neste artigo, exploraremos o conceito, analisaremos o cenário financeiro para os próximos anos, iremos destacar os benefícios do Beyond Banking e, o mais importante, revelaremos como essa transformação pode impulsionar o sucesso da sua empresa.

O que é Beyond Banking?

Beyond Banking não é apenas uma expressão, é uma promessa de revolução no setor financeiro. Trata-se de uma abordagem que vai além das operações tradicionais dos bancos, incorporando tecnologias avançadas para proporcionar soluções financeiras mais ágeis, personalizadas e eficientes.

Imagine-se em um universo onde as barreiras entre o cliente e as operações bancárias desaparecem, dando lugar a uma experiência intuitiva e centrada no usuário.

Ao invés de se restringir a um conjunto convencional, o Beyond Banking busca integrar uma variedade de serviços em um ecossistema unificado. O objetivo é ir além da comoditização, proporcionando soluções personalizadas e conveniência em um único ponto de acesso. Isso muitas vezes é alcançado através de parcerias estratégicas com startups e outras empresas, refletindo a visão do Beyond Banking em oferecer não apenas produtos, mas experiências de valor agregado.

Solucionando problemas já existentes dos seus clientes…

O Beyond Banking não se contenta em atender apenas às necessidades financeiras básicas, buscando diferentes maneiras de ampliar a conexão com os clientes. Ao adotar essa estratégia, as instituições não apenas oferecem serviços, mas se tornam parceiras essenciais na jornada financeira de cada cliente.

Beyond Banking não é apenas uma mudança de serviço; é uma transformação completa da mentalidade financeira, impulsionando as instituições a explorar e criar constantemente, elevando o setor a novos patamares de excelência e satisfação do cliente.

Na prática

Um exemplo de empresa brasileira que está transformando experiências com o Beyond Banking é o Banco Inter, que vai além dos serviços bancários tradicionais, oferecendo uma plataforma digital abrangente que não apenas facilita transações, mas proporciona aos usuários uma visão holística de suas finanças. Através dessa abordagem, o Banco Inter integra serviços financeiros e não financeiros, como seguros e marketplace, criando um ecossistema completo para os clientes.

Outro exemplo é o Nubank, que passou a oferecer soluções inovadoras, como o cartão de crédito sem anuidade e a conta digital. A instituição não se limita a oferecer produtos financeiros convencionais, mas busca constantemente aprimorar a experiência do cliente por meio de uma abordagem centrada no usuário.

A parceria entre o Itaú Unibanco e a XP Investimentos é mais um exemplo de Beyond Banking no Brasil. Essa colaboração estratégica une um banco tradicional com uma plataforma de investimentos, proporcionando aos clientes uma gama de opções financeiras, indo além dos serviços bancários convencionais.

Cenário financeiro para os próximos anos

Antes de explorarmos a revolução do Beyond Banking, é importante entender o cenário financeiro projetado para os próximos anos. Segundo relatórios recentes, a ascensão de tecnologias disruptivas, como inteligência artificial (IA), blockchain e automação financeira, está moldando um novo panorama no setor.

De acordo com a McKinsey, a IA irá desempenhar um papel fundamental, prevendo-se que até 2025, cerca de 90% dos bancos em todo o mundo estejam utilizando Inteligência Artificial para aprimorar a eficiência operacional e a personalização de serviços. Isso não apenas otimiza as operações internas, mas também abre portas para uma experiência mais adaptada e centrada no cliente, princípios essenciais do Beyond Banking.

O blockchain, por sua vez, é reconhecido como um dos pilares dessa transformação. Estima-se que até 2030, cerca de 90% das grandes instituições financeiras globais terão implementado alguma forma de blockchain em suas operações. Essa tecnologia não só aumenta a segurança e transparência nas transações financeiras, mas também alinha-se de maneira ímpar com a proposta de descentralização e eficiência do Beyond Banking.

No âmbito da automação financeira, dados da Accenture indicam que até 2025, mais de 80% das tarefas rotineiras em instituições financeiras serão automatizadas. Esse movimento não apenas reduz custos operacionais, como alavanca a agilidade necessária para instituições abraçarem plenamente as características do Beyond Banking.

Diante desse cenário, fica evidente que a agilidade e personalização emergem como fatores cruciais para o sucesso. Instituições financeiras que adotam o Beyond Banking não apenas compreendem essas tendências, mas as incorporam em sua estratégia. 

7 benefícios do Beyond Banking

Ao adotar o Beyond Banking, sua empresa não apenas inicia uma transformação, mas desbloqueia uma série de vantagens competitivas que redefinem a experiência financeira. Conheça algumas delas:

1. Experiência do Cliente Personalizada: a personalização atinge um novo patamar com o uso de dados analíticos avançados. O Beyond Banking não apenas atende às necessidades dos clientes; antecipa-as. Entender e antecipar as expectativas individuais de cada cliente fortalece a lealdade e cria uma conexão mais significativa. A entrega de uma experiência completa e conveniente é o cerne dessa abordagem, atendendo tanto às demandas financeiras quanto não financeiras dos usuários.
2. Agilidade nas Transações: transações instantâneas proporcionam uma melhor experiência de usuário, eliminando a espera e a frustração associadas a processos lentos. Isso não apenas impulsiona a satisfação do cliente, mas também fortalece a reputação da empresa como provedora de serviços ágeis e eficientes.
3. Eficiência Operacional Aprimorada: a automação de processos não é apenas uma eficiência, mas uma revolução na gestão operacional. Reduzindo erros, otimizando recursos e liberando a equipe para tarefas estratégicas, o Beyond Banking capacita sua empresa a alcançar novos patamares de eficiência, refletindo diretamente na qualidade e agilidade dos serviços oferecidos.
4. Redução de Custos: implementar o Beyond Banking significa uma estratégia financeira sólida. Cortes significativos nos custos operacionais são alcançados, resultando em uma melhor rentabilidade para sua empresa. Esse benefício não apenas impacta os resultados financeiros, mas também viabiliza preços mais competitivos e sustentáveis.
5. Oportunidades de Crescimento: a capacidade de análise preditiva abre portas para oportunidades de crescimento. Antecipar as demandas do mercado coloca sua empresa à frente da concorrência, identificando oportunidades antes mesmo de se materializarem. 
6. Retorno Financeiro: a oferta diversificada de produtos e serviços em um único local não só atende às necessidades dos clientes, mas também cria um potencial significativo de retorno econômico. Ao consolidar operações financeiras e não financeiras, o Beyond Banking se torna uma plataforma eficaz para impulsionar o retorno financeiro, diversificando fontes de receita.
7. Novos Negócios: além dos serviços financeiros tradicionais, o Beyond Banking abre as portas para investir em modelos de negócios personalizados. Isso não apenas agrega valor às operações, mas também acelera o alcance das metas corporativas. A flexibilidade oferecida por essa abordagem permite que sua empresa explore e inove.

Como o Beyond Banking irá transformar sua empresa?

Agora, vamos direto ao ponto: como o Beyond Banking pode transformar a sua empresa? Imagine um ecossistema financeiro onde as transações são instantâneas, os clientes se sentem compreendidos e as oportunidades de crescimento são ilimitadas. 

O Beyond Banking não é apenas uma ferramenta, é uma narrativa de transformação que não só conquistará a lealdade de seus clientes, mas também impulsionará a sua receita e posicionará sua empresa na vanguarda da inovação financeira.

Desbravando Novos Horizontes Financeiros

Abordando o Beyond Banking neste artigo, fica claro que essa revolução vai além das expectativas atuais. Sua empresa não pode mais ignorar as oportunidades que essa transformação oferece. Ao adotar o Beyond Banking, você não apenas se adapta ao futuro, mas lidera a inovação financeira.

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O Banco Central do Brasil (BC) encontra-se atualmente engajado no desenvolvimento do Real Digital (Drex), uma moeda digital soberana que será emitida pelo próprio BC.

Diferenciando-se do real físico, o Drex será exclusivamente transacionado no ambiente digital, visando aprimorar a inclusão financeira, otimizar a eficiência do sistema financeiro e reforçar a segurança das transações. Ademais, a introdução do Drex apresenta a perspectiva de reduzir significativamente o uso de dinheiro em espécie, o que, por sua vez, pode resultar em benefícios tangíveis para a sociedade, como a diminuição da criminalidade e o aprimoramento da transparência nas transações.

Como o Drex funciona?

Para garantir a integridade e transparência das transações, o Drex será fundamentado na tecnologia de blockchain, uma forma de registro distribuído (DLT – Distributed Ledger Technology) já consagrada por sua segurança e transparência. Cabe destacar que o blockchain é a mesma tecnologia adotada por criptomoedas renomadas, como Bitcoin e Ethereum.

O modelo da moeda digital brasileira não é uma cópia de outro país. O Banco Central do Brasil conduziu uma pesquisa abrangente sobre modelos de moedas digitais em outras nações, optando, contudo, por desenvolver um modelo próprio, cuidadosamente adaptado às necessidades específicas do Brasil.

O termo “Drex” foi escolhido devido a uma meticulosa combinação de fatores, buscando refletir não apenas suas características intrínsecas, mas também seus objetivos fundamentais. Esses elementos incluem:

Referência ao Real

As iniciais “D” e “R” formam a abreviação de “Digital Real”, estabelecendo uma conexão imediata com a moeda física já conhecida.

Modernidade e Tecnologia

A presença da letra “e” sugere o caráter eletrônico e digital da moeda, enquanto a inclusão da letra “x” adiciona um toque de modernidade e conectividade, associando-se à tecnologia de registro distribuído (DLT) empregada no Drex.

Sonoridade e Marca

A palavra “Drex” apresenta uma sonoridade forte e fácil de pronunciar, facilitando a memorização e o uso popular. Isso contribui para criar uma identidade única para a moeda digital, distinta do Real físico, mas suficientemente próxima para gerar familiaridade.

Símbolos nas Letras “D”

As duas setas inseridas na letra “D” representam as etapas de uma transação digital, simbolizando a evolução da moeda brasileira para o ambiente digital. A transição de cores nas setas, do azul para o verde claro, comunica a conclusão da transação, reforçando a ideia de agilidade associada à moeda digital do Banco Central.

Alinhamento com o Pix

O “x” final estabelece uma conexão entre o nome Drex e o sistema de pagamentos instantâneos Pix, já consolidado no Brasil. Essa continuidade cria uma sensação familiar para os usuários e fortalece a imagem de inovação digital do Banco Central.

Embora possa ser considerado um parente do Pix, por permitir pagamentos instantâneos entre instituições financeiras diferentes, é importante destacar que o Drex opera de maneira distinta. Enquanto o Pix realiza transferências em reais, seguindo limites de segurança estabelecidos pelo BC e pelas instituições financeiras, o Drex utiliza a tecnologia blockchain, similar à das criptomoedas, permitindo transações com valores mais elevados.

Resultado de processo democrático

É relevante notar que o nome Drex foi escolhido através de um processo democrático, envolvendo sugestões da população e avaliação por uma comissão técnica do Banco Central. Isso evidencia a preocupação do BC em criar um nome representativo e bem aceito pelos brasileiros, incorporando características de referência ao Real, modernidade, marca e continuidade com o Pix. Apesar de não ser uma sigla precisa como “Pix”, sua sonoridade e as associações estabelecidas o tornam uma escolha apropriada para a nova moeda digital brasileira.

Como funciona a plataforma?

O aguardado lançamento do Drex, previsto para o final de 2024, representa um marco significativo no cenário financeiro brasileiro. Emitida pelo Banco Central do Brasil, esta moeda digital estará acessível a todos os cidadãos do país, introduzindo um novo paradigma nas transações financeiras.

Para utilizar o Drex, os cidadãos terão de criar uma carteira digital, a qual estará vinculada a uma conta bancária ou a uma instituição de pagamento. É importante destacar que, ao interagir com o Drex, os usuários não terão acesso direto à moeda digital. O funcionamento se dará por meio de carteiras virtuais, consolidando a natureza atacadista da moeda, reservada para transações entre instituições financeiras.

As transações com o Drex ocorrerão por meio de aplicativos móveis ou terminais de pagamento, prometendo segurança e instantaneidade. Notavelmente, não serão aplicadas taxas sobre essas transações, proporcionando uma experiência financeira mais acessível e eficiente para os usuários.

O processo transacional seguirá uma sequência lógica. Inicialmente, o cliente, seja pessoa física ou empresa, depositará a quantia desejada em reais em sua carteira virtual. Esta, por sua vez, realizará a conversão da moeda física para Drex, estabelecendo uma taxa fixa de R$ 1 para 1 Drex. Destaca-se que as carteiras virtuais serão operadas por uma gama diversificada de entidades, como bancos, fintechs, cooperativas e corretoras, todas devidamente supervisionadas pelo Banco Central.

Além disso, o processo abre espaço para a evolução tecnológica, permitindo a criação de novos tipos de empresas com carteira virtual à medida que a tecnologia avança. Essa flexibilidade sugere uma adaptação contínua do ecossistema financeiro, alinhando-se com os avanços e demandas do mercado. O Drex, assim, não apenas representa uma inovação em si, mas também aponta para uma trajetória dinâmica e adaptável na interseção da tecnologia e das finanças.

Benefícios do Drex para a Sociedade Brasileira

O advento do Drex carrega consigo uma série de benefícios que têm o potencial de transformar positivamente a sociedade brasileira. Estes benefícios incluem:

• Inclusão Financeira: o Drex pode desempenhar um papel crucial na redução dos custos associados ao acesso a serviços financeiros, proporcionando uma oportunidade significativa para a inclusão financeira.
• Eficiência do Sistema Financeiro: ao contribuir para a redução dos custos inerentes ao sistema financeiro, o Drex pode catalisar uma diminuição das taxas de juros.
• Segurança das Transações: a integração da tecnologia de blockchain confere ao Drex um nível adicional de segurança e transparência. Ao mitigar o risco de fraudes e golpes financeiros, esta tecnologia proporciona uma camada robusta de confiança nas transações realizadas.
• Transações Rápidas e Econômicas: a promessa de transações instantâneas e isentas de taxas posiciona o Drex como uma alternativa vantajosa para consumidores e empresas.
• Aumento da Transparência: ao adotar o blockchain, uma tecnologia conhecida por sua transparência inerente, o Drex permite a rastreabilidade e auditoria das transações. Esse aspecto não apenas fortalece a confiança no sistema financeiro, mas também contribui para a redução da corrupção.

Desafios e Considerações Estratégicas para a Implementação do Drex

Apesar dos inúmeros benefícios potenciais, a implementação bem-sucedida do Drex enfrenta desafios cruciais, concentrados principalmente na Adoção e Regulação.

• Adoção

O sucesso do Drex depende significativamente de sua aceitação pela população brasileira. Nesse sentido, o Banco Central está empenhado em fomentar a adoção através de campanhas educativas e parcerias estratégicas com empresas e instituições financeiras. Garantir que a população compreenda os benefícios e confie na nova moeda digital é vital para seu pleno potencial.

• Regulação

A eficácia do Drex também está ligada à qualidade e eficiência da regulamentação estabelecida pelo Banco Central do Brasil. A entidade reguladora está trabalhando ativamente para desenvolver uma regulamentação que seja segura e eficiente, abordando questões que variam desde a segurança cibernética até a proteção dos direitos dos consumidores.

A introdução do Drex tem o potencial de eliminar barreiras geográficas, facilitando o acesso a serviços financeiros para populações afastadas dos grandes centros urbanos ou daqueles sem conta bancária formal. No entanto, a implementação bem-sucedida de uma carteira digital no celular exige atenção especial à educação financeira da população. Campanhas educativas são cruciais para promover o uso responsável da moeda digital e garantir uma transição suave para a nova era financeira.

O Drex tem o poder de transformar o cenário do e-commerce, tornando as transações online mais seguras e instantâneas. No entanto, questões como segurança digital, proteção de dados pessoais (LGPD) e o impacto ambiental da tecnologia blockchain exigem uma abordagem cuidadosa e proativa por parte dos reguladores e dos usuários.

Com uma carteira digital no celular, qualquer brasileiro poderá realizar transações, receber pagamentos e até mesmo acessar linhas de crédito.

Além disso, a introdução do Drex abre portas para inovações tecnológicas no setor financeiro. Startups e fintechs podem explorar oportunidades para desenvolver soluções como contratos inteligentes, sistemas de micro pagamentos e plataformas de financiamento coletivo, promovendo um ambiente mais dinâmico e competitivo.

O e-commerce será impulsionado ao tornar as transações online mais seguras e instantâneas. Lojas virtuais e pequenos empreendedores poderão aceitar pagamentos sem a necessidade de intermediários, reduzindo custos e aumentando a competitividade. Além de ser utilizado para pagamentos de impostos, taxas e benefícios sociais incentivando a transparência.

Apesar dos desafios, é imperativo encarar essas preocupações com seriedade. A segurança da infraestrutura digital, a proteção dos dados pessoais, a consideração do impacto ambiental e a inclusão de populações sem acesso à internet são elementos cruciais que devem ser cuidadosamente ponderados para assegurar uma transição positiva para a nova era do Drex.

Tokenização e o mercado de capitais

Um dos focos do Real Digital é a tokenização de ativos – processo de registro de diferentes ativos do mundo real em redes blockchain. Essa prática, com o potencial de mudar o mercado de capitais mundial, tende a ser ainda mais estimulada pelo lançamento do Drex. Após a tokenização (conversão de ativo real em ativo digital), o cliente poderá transferir a moeda digital, por meio da tecnologia blockchain. Caberá ao receptor converter os Drex em reais e fazer a retirada.

A tokenização pode ser definida como a representação digital de um bem ou de um produto financeiro, que facilita as negociações em ambientes virtuais. Por meio de uma série de códigos com requisitos, regras e processos de identificação, os ativos (ou frações deles) podem ser comprados e vendidos em ambientes virtuais.

Um exemplo prático dessa aplicação é observado na transação de imóveis. Com a implementação do Drex, um imóvel não apenas serve como uma residência, mas também pode se tornar um investimento compartilhado por múltiplos interessados com a intenção de revendê-lo. Nesse cenário, as partes do imóvel são divididas proporcionalmente, permitindo que cada investidor negocie sua participação individualmente, sem a necessidade de vender a totalidade da propriedade. Essa flexibilidade proporcionada pela tokenização abre novos horizontes para a participação e a liquidez em investimentos, destacando a amplitude do potencial transformador do Real Digital no mercado de capitais.

Impacto do Drex no Emprego e nas Carreiras

Mesmo antes de seu lançamento oficial para a população, o Drex já sinaliza a criação de novas e promissoras oportunidades de emprego e carreira ao longo dos próximos anos.

Dentre as profissões mais requisitadas pelas instituições financeiras atualmente, destacam-se desenvolvedores de software, cientistas de dados, especialistas em metodologias ágeis, engenheiros de dados e especialistas em segurança da informação.

Não é criptomoeda!

Ao contrário das criptomoedas, o Drex não segue a lógica volátil da lei da oferta e demanda, onde seu valor flutua diariamente, assemelhando-se a ações de empresas. A volatilidade extrema das criptomoedas, desprovidas de garantias de bancos centrais e governos, pode resultar em perdas substanciais de valor de um dia para o outro.

Vinculado às moedas oficiais como parte dos Central Bank Digital Currencies (CBDC), o Drex oscila de acordo com a taxa diária de câmbio, moldada pelos fundamentos e políticas econômicas de cada país. Vale ressaltar que a taxa de câmbio do Drex só afeta transações entre países distintos, permanecendo equiparado ao papel-moeda em transações internas.

Outra disparidade significativa em relação às criptomoedas está no processo de produção. Enquanto as moedas virtuais podem ser “mineradas” por meio de algoritmos computacionais intensivos em energia, o Drex é emitido pelo Banco Central, mantendo uma paridade inalterada em relação ao real.

Portanto, a pergunta “Quanto vale 1 Drex em Bitcoin?” não é totalmente precisa nem possui resposta concreta no momento. É importante compreender que o Drex e o Bitcoin possuem naturezas e funções distintas, impossibilitando uma conversão direta equivalente àquela com moedas tradicionais.

Quais serviços poderão ser executados com o Drex?

O Drex abrirá possibilidades em diversas atividades financeiras, englobando transferências, pagamentos e até mesmo a aquisição de títulos públicos. Os consórcios autorizados pelo Banco Central terão espaço para inovar, introduzindo possibilidades como o pagamento instantâneo de parcelas de financiamentos imobiliários, automóveis e até mesmo de benefícios sociais.

Uma das características mais marcantes do Drex é sua capacidade de incorporar contratos inteligentes (Smart Contracts) em suas funcionalidades.

Imagine a venda de um veículo, onde não há mais debates sobre quem deve efetuar o depósito antes da entrega do bem, ou se o vendedor deve transferir os documentos antes de receber o pagamento.

Todo esse processo será conduzido de maneira instantânea, graças a contratos automatizados. Essa automação não apenas reduz custos associados a burocracias e intermediários, mas também agiliza substancialmente as operações, proporcionando uma experiência mais eficiente e rápida para todas as partes envolvidas.

Avanços nos Testes do Drex

Os testes conduzidos com o Drex em 2023 apresentaram resultados satisfatórios. O objetivo foi identificar os casos de uso da moeda digital, com o auxílio de nove projetos, selecionados no Lift Challenge – um ambiente colaborativo para identificar as características fundamentais de uma estrutura da moeda digital. 

Entre candidaturas individuais e consórcios de entidades, envolvendo mais de 100 instituições de diversos segmentos financeiros, o Banco Central recebeu 36 propostas de participação no Piloto Drex. Nesta primeira fase, serão testadas funcionalidades de privacidade e programabilidade por meio da implementação de um caso de uso específico: um protocolo de entrega contra pagamento (DvP) de títulos públicos federais entre clientes de diferentes instituições, além dos serviços que compõem essa transação.

Os ativos a serem testados no projeto piloto incluem:

•    Depósitos de contas de reservas bancárias;
•    Depósitos de contas de liquidação;
•    Depósitos da conta única do Tesouro Nacional;
•    Depósitos bancários à vista;
•    Contas de pagamento de instituições de pagamento;
•    Títulos públicos federais. 

Ao final de 2024, o Banco Central planeja incorporar a população nos testes do Piloto Drex. Contudo, para que esse isso seja possível, tanto o projeto quanto os participantes do mercado devem alcançar o grau de maturidade necessário.

O Comitê Executivo de Gestão (CEG), com base nos critérios estabelecidos no Regulamento do Piloto Drex, selecionou 16 propostas. Essa escolha engloba representantes de instituições financeiras que abrangem os segmentos prudenciais S1 a S4, instituições de pagamento, cooperativas, bancos públicos, desenvolvedores de serviços de criptoativos, operadores de infraestruturas de mercado financeiro e instituidores de arranjos de pagamento.

O futuro do Drex

Embora o Real Digital esteja em estágio inicial de desenvolvimento, o Brasil tem a oportunidade de se tornar pioneiro na implementação de uma moeda digital soberana com vasto potencial. À medida que os testes progridem e o debate público se aprofunda, podemos nos preparar para um cenário futuro em que o Drex se tornará uma parte integral da vida cotidiana dos brasileiros, abrindo caminho para uma economia mais inclusiva, eficiente e dinâmica.

Luby – acompanhando e impulsionando o futuro das relações comerciais

À frente da chegada oficial do Drex, a Luby destaca-se como uma parceira estratégica, pronta para antecipar e apoiar a transformação digital de empresas no Brasil e no mundo. Nossa equipe de profissionais altamente capacitados está preparada para desenvolver as APIs necessárias para a implementação e integração do Real Digital, criar pipelines de dados para construção de repositórios e aliar dados em decisões inteligentes, desenvolver carteira digitais (smart wallets), contratos inteligentes (smart contracts), atualizar core bancário e aplicativos financeiros com as novas regras e processos do BC, tokenização de ativos, cibersegurança e todo ecossistema para impulsionar a utilização do Drex.

A Luby está comprometida em construir todo o ecossistema necessário para impulsionar a ampla adoção do Drex. Estamos prontos para iniciar essa conversa, colaborando para o sucesso da sua jornada no universo do Real Digital. Vamos conversar? Clique aqui.

Oliver Sanchez

Diretor Comercial da Luby.

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Em 2023, as fintechs demonstraram resiliência em meio a um ambiente desafiador, enquanto as instituições financeiras tradicionais buscavam reinvenção para permanecerem relevantes. Neste artigo, exploraremos as Fintech Trends de 2024, tendências financeiras que não apenas indicam o caminho, mas que também irão definir o futuro do mercado.

1. Mais serviços para empresas: público PJ em foco.

A competição acirrada no mercado financeiro, anteriormente centrada em clientes individuais, atingiu seu auge com a consolidação de gigantes. Atualmente, a busca pela preferência do cliente se volta para as empresas, impulsionada pela redução das taxas de intercâmbio no cartão pré-pago e pela necessidade de inovação. As fintechs, percebendo a demanda historicamente negligenciada do público jurídico, direcionam seus esforços para esse segmento.

Nesse contexto, o Open Finance surge como uma das tendências financeiras aliada à estratégia, oferecendo acesso a dados cruciais para a implementação de estratégias direcionadas. Essa abordagem busca conquistar espaço no mercado empresarial e promover a introdução de novos produtos, como microcréditos e seguros, representando uma etapa significativa de expansão e diversificação no setor financeiro.

2. Consolidação e parcerias estratégicas: o jogo de grandes players

Em meio às diversas mudanças e tendências financeiras e tecnológicas, o setor de Bank as a Service está vivenciando uma consolidação no mercado. Grandes bancos estão adotando uma postura proativa, ingressando no cenário financeiro por meio da aquisição de fintechs, consolidando assim sua presença. Essa movimentação estratégica não apenas amplia a influência dos bancos tradicionais, mas também representa uma resposta ao rápido crescimento do embedded finance. Esse modelo cria espaço para serviços inovadores, destacando iniciativas como Investment as a Service, que simplifica o acesso a opções de investimento, e Credit as a Service, oferecendo novas abordagens para concessão de crédito.

No contexto dinâmico dessas transformações, a colaboração entre fintechs e instituições financeiras tradicionais torna-se vital. Essa parceria não apenas estabelece um novo padrão no ecossistema financeiro, mas também promove sinergias estratégicas entre os principais players do mercado, potencializando a oferta de soluções mais abrangentes e eficientes para os consumidores e empresas. Essa interação colaborativa entre os dois setores define uma nova era na qual a inovação e a expertise se unem para moldar o futuro do cenário financeiro global.

3. Foco na segurança: desafios cibernéticos e inovações criativas

Enquanto a tecnologia avança, as ameaças cibernéticas não ficam para trás. Isso tem impulsionado empresas a direcionarem investimentos em segurança. Um dado relevante é que 70% dessas empresas têm a intenção de ampliar tais investimentos até 2024. 

Diante do crescimento alarmante das fraudes, surge a necessidade não apenas de educar os usuários, mas também de adotar abordagens inovadoras, como o “Alô Protegido” e o “Modo Rua” do Nubank, que refletem a implementação de medidas criativas para fortalecer a segurança. Nesse cenário, a busca por soluções eficazes não só representa um desafio, mas também uma oportunidade, destacando a relevância do capital desde os estágios iniciais do desenvolvimento de tecnologias.

Este contexto não apenas evidencia os desafios enfrentados pelas empresas, mas também aponta para a oportunidade de desenvolver e investir em soluções de segurança desde as fases iniciais do ciclo de desenvolvimento, reconhecendo a importância do capital nesse contexto dinâmico e desafiador. Saiba mais sobre segurança especializada para o setor financeiro clicando aqui.

4. IA e Machine Learning: a busca pela principalidade do usuário

A busca pela centralização da vida financeira do cliente em um único ponto tornou-se uma obsessão para as fintechs, pois promove a aplicação intensiva de inteligência artificial (IA) e machine learning. Essas tecnologias estão na vanguarda das tendências financeiras, oferecendo vantagens significativas e permitindo a realização de análises preditivas, a personalização de serviços financeiros e a eficiente automação em processos como atendimento ao cliente e análise de crédito. 

A perspectiva futura desse cenário revela uma revolução no ecossistema fintech, com o mercado global de IA estimado em impressionantes US$ 41,16 bilhões até 2030. Este enfoque na tecnologia não apenas transforma a experiência do usuário, mas também redefine a dinâmica competitiva no setor financeiro, impulsionando as fintechs a inovarem continuamente para alcançar a principalidade na gestão financeira dos usuários.

A integração da inteligência artificial e machine learning abre portas para uma era de personalização e previsão na oferta de serviços financeiros. Essa tendência destaca como as fintechs buscam aprimorar a experiência do cliente, antecipando necessidades e oferecendo soluções financeiras cada vez mais adaptadas.

5. Desafios para a agenda de crédito: expectativas do Itaú

O Itaú traça uma perspectiva cautelosa para o crescimento em 2024, projetando uma taxa de juros próxima a 10%. Essa previsão reflete uma abordagem mais comedida, indicando um ritmo de expansão mais lento neste ano. No entanto, a instituição bancária expressa otimismo em relação a uma retomada gradual na agenda de crédito, particularmente destacando expectativas positivas para o segundo semestre.

No cenário financeiro, as fintechs de crédito, com um enfoque específico em infraestrutura, surgem como possíveis protagonistas ao oferecerem produtos de forma ágil ao mercado. A capacidade dessas empresas em responder prontamente às demandas específicas do setor e às tendências financeiras pode conferir-lhes uma vantagem competitiva significativa. Nesse contexto, a competição não apenas se concentra na taxa de crescimento global, mas também na agilidade e na capacidade de adaptação das instituições financeiras para atender às necessidades em evolução do mercado de crédito.

6. Agenda regulatória aquecida: o papel do Drex.

A agenda regulatória do Banco Central se destaca com a chegada do Drex, cujo lançamento é aguardado para o final de 2024 ou início de 2025. Essa iniciativa promete impactar significativamente o setor de ativos digitais, representando um marco que poderá atrair novos perfis de investidores para o mercado financeiro. 

Além disso, o papel central da blockchain, integrada à nova moeda, emerge como um catalisador essencial para a digitalização em setores tradicionais. Essa tecnologia de registro distribuído não apenas fundamenta o Drex, mas também desempenha um papel crucial na evolução da chamada API Economy, reforçando a importância da inovação tecnológica e da transformação digital no cenário econômico.

Seja parte da transformação no setor financeiro em 2024: participe das Principais Tendências Financeiras

À medida que nos aproximamos do futuro, é evidente que o setor financeiro está passando por constantes transformações. As tendências financeiras delineadas oferecem insights cruciais para empresas que desejam não apenas sobreviver, mas prosperar em um cenário competitivo. Agora é o momento de agir, de abraçar a inovação, de estabelecer parcerias estratégicas e de investir na segurança e nas tecnologias emergentes que acompanham as tendências financeiras.

Seja parte dessa revolução financeira! Preencha nosso formulário agora e permita que nossa equipe especialista no setor financeiro guie sua empresa com soluções de tecnologia que transformarão sua jornada. 

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Neste artigo, vamos falar sobre as nuances e os benefícios do Embedded Finance, destacando sua capacidade de impulsionar o crescimento empresarial e de adaptar-se de maneira ágil às exigências do mercado.

O que é Embedded Finance?

Na essência do Embedded Finance está a integração perfeita de serviços financeiros em plataformas não financeiras. Ao invés de considerar as finanças como um domínio separado, essa abordagem incorpora transações financeiras diretamente nas operações e experiências do usuário. Imagine não apenas oferecer produtos e serviços, mas também facilitar transações financeiras sem interrupções, tornando a jornada do cliente mais fluida e eficiente.

O panorama do mercado de aplicações de Embedded Finance revela uma trajetória ascendente notável, conforme evidenciado por uma pesquisa recentemente divulgada pela Deloitte. Segundo o estudo, o Embedded Finance promete impulsionar uma receita adicional estimada em cerca de R$ 24 bilhões até 2026 para os setores de varejo, bens de consumo e demais serviços, representando mais de 35% do PIB brasileiro.

Esse avanço é impulsionado pela integração contínua de ferramentas de poupança, crédito, seguro e investimento em aplicativos ou plataformas não financeiras. Tal convergência está democratizando o acesso aos serviços financeiros, atendendo às crescentes demandas de uma sociedade cada vez mais digitalizada. As soluções embedded são catalisadores fundamentais desse crescimento, redesenhando as fronteiras tradicionais do setor financeiro e desencadeando um paradigma inovador que moldará o futuro do ecossistema global.

Benefícios do Embedded Finance para sua empresa

O Embedded Finance está se tornando um modelo de negócios promissor, trazendo vários benefícios para diferentes tipos de empresas. À medida que esse novo jeito de fazer negócios cresce, espera-se que ele mude a maneira como as organizações oferecem serviços financeiros aos clientes. Saiba como esse conceito está mudando o mercado:

1. Agilidade financeira como diferencial competitivo

Na dinamicidade empresarial, a agilidade é um ativo valioso. O Embedded Finance capacita os empreendimentos a desvincular-se de processos burocráticos, acelerando transações e respondendo rapidamente às mudanças. Ao incorporar soluções financeiras nas operações diárias, as empresas podem se adaptar melhor às demandas do mercado em constante mudança, ganhando vantagem competitiva.

2. Personalização de serviços financeiros

A era da personalização chegou às finanças. O Embedded Finance permite que as empresas ofereçam serviços financeiros ajustados às necessidades individuais dos clientes. Isso vai muito além dos tradicionais pacotes bancários padronizados. Empresas podem criar laços fortes com seus clientes ao adaptar e personalizar serviços, ganhando sua fidelidade em um mercado competitivo.

3. Otimização de fluxo de caixa e redução de riscos

A gestão financeira eficiente é crucial para a sustentabilidade e crescimento de qualquer negócio. O Embedded Finance oferece uma visão em tempo real das finanças, permitindo uma otimização precisa do fluxo de caixa. Monitorar transações financeiras ajuda a reduzir riscos e facilita a tomada de decisões mais informadas.

4. Inovação como motor de crescimento

A inovação tornou-se uma necessidade para empresas que buscam crescimento sustentável. O Embedded Finance não é apenas uma ferramenta, mas um estímulo para a inovação contínua. Ao integrar funcionalidades financeiras diretamente nas operações empresariais, as organizações têm a liberdade de experimentar novos modelos de negócios, explorar parcerias estratégicas e proporcionar experiências inovadoras aos clientes.

Por que incorporar serviços financeiros na sua empresa?

O Embedded Finance desempenha um papel crucial na expansão do acesso a serviços financeiros, abrindo oportunidades para indivíduos e empresas que anteriormente não tinham acesso a instituições financeiras tradicionais.

Segundo a McKinsey, 70% das pessoas estão abertas a usar serviços financeiros incorporados.

Simplificando a integração, colocar serviços financeiros em ambientes que não são bancos é muito importante para tornar as transações mais fáceis e melhorar a experiência dos usuários. Se você ainda não está convencido de que o Embedded Finance pode mudar a realidade da sua empresa, confira mais algumas vantagens:

• Taxas de serviço: possibilidade de cobrança de taxas pelos serviços financeiros oferecidos, constituindo uma fonte adicional de receita.
• Comissões: empresas podem receber comissões dos parceiros financeiros, formando parcerias importantes que ajudam o ecossistema empresarial.
• Redução de custos: o Embedded Finance pode contribuir para a redução de custos, eliminando a necessidade de manter uma equipe de especialistas financeiros dedicados.
• Conveniência: os clientes podem acessar serviços financeiros de forma mais fácil, fazendo tudo em um só lugar sem precisar usar plataformas externas.
• Retenção de clientes: os serviços financeiros contribuem para a retenção de clientes existentes, ampliando a proposta de valor da empresa.
• Aumento das vendas: a disponibilidade de serviços financeiros pode impulsionar as vendas, especialmente ao oferecer opções de financiamento que incentivam o consumo.

Empresas que já utilizam a estratégia Embedded Finance

O Embedded Finance tem ganhado destaque e várias empresas já estão incorporando essa abordagem inovadora em suas operações. Confira alguns exemplos:

• Nubank: exemplo de sucesso no setor bancário que utiliza o Embedded Finance para oferecer serviços financeiros diretamente integrados em aplicativos de terceiros. A estratégia permite que seus clientes realizem transações e acessem serviços bancários sem sair do aplicativo.
• C6 Bank: o banco digital brasileiro oferece soluções financeiras diretamente em aplicativos de terceiros, proporcionando uma boa experiência aos usuários.
• Stone Pagamentos: a empresa utiliza o Embedded Finance para oferecer soluções de pagamento integradas aos seus clientes comerciais. Isso permite que empresas aceitem pagamentos de forma eficiente e personalizada.
• Celcoin: a Celcoin foi pioneira ao conectar empresas de todos os segmentos à oportunidades do mercado financeiro. A Luby tem apoiado a Celcoin em produtos de Embedded Finance e agregou resultados incríveis, como os R$8 bilhões que a empresa movimenta mensalmente. Confira o case completo clicando aqui.

Além disso, diversas empresas de setores variados, como transporte (Uber, 99, Rappi), marketplaces (Amazon, Mercado Livre, Magazine Luiza), streaming (Netflix, Spotify, Deezer) e educação (Coursera, Udacity, Udemy), estão incorporando soluções financeiras diretamente em seus serviços.

A possibilidade de realizar pagamentos através de cartão de crédito, débito ou Pix em aplicativos de transporte, escolher opções de parcelamento em compras online, assinar serviços de streaming com modalidades de pagamento mensal e até mesmo financiar cursos educacionais, reflete a convergência entre tecnologia e serviços financeiros.

Esse fenômeno não só simplifica a experiência do usuário, mas também evidencia a habilidade dessas empresas em compreender e antecipar as necessidades financeiras de seus consumidores, redesenhando as fronteiras entre setores e consolidando o conceito inovador de Embedded Finance.

Explorando as possibilidades do Embedded Finance

A ascensão do Embedded Finance tem movimentado o mercado de produtos financeiros. Esse modelo abre portas para uma variedade de soluções, redefinindo as práticas comerciais em diversos setores, como:

• Pagamentos: é cada vez mais comum as empresas de varejo, comércio eletrônico, transporte e delivery oferecerem diferentes maneiras de pagar, como cartões de crédito, débito, Pix e outras opções. Isso facilita para as pessoas escolherem a forma de pagamento que preferem.
• Empréstimos: empresas agora oferecem opções de empréstimo aos clientes, muitas vezes por meio de parcerias estratégicas com instituições financeiras ou fintechs, ampliando a acessibilidade ao crédito.
• Seguros: setores variados, como varejo, turismo e saúde, exploram o Embedded Finance para fornecer opções de seguro aos clientes, estabelecendo parcerias com seguradoras ou corretoras para atender às demandas específicas do mercado.
• Investimentos: desde o varejo até o setor educacional, empresas estão disponibilizando opções de investimento aos clientes, muitas vezes através de parcerias com corretoras de investimentos, ampliando o acesso a oportunidades de crescimento financeiro.

Essa forma inovadora de soluções “embutidas” permite escolhas flexíveis, desde usar um único conjunto de serviços financeiros até combinar várias soluções, como pagamentos, banco digital, investimentos e empréstimos. A decisão sobre quantas dessas soluções adotar é influenciada pelas necessidades específicas de cada empresa, o tipo de negócio que faz e a estratégia de crescimento que ela adota.

Relação entre Embedded Finance, Pix, Open Banking e Open Finance

Nos cenários complexos e dinâmicos do setor financeiro, a interseção entre Embedded Finance, Pix, Open Banking e Open Finance representa uma mistura de novidades e regras.

O Pix é um marco regulatório crucial que faz parte do Embedded Finance. Ele permite que serviços financeiros sejam usados em lugares que não são bancos. Por exemplo, lojas online podem oferecer pagamentos rápidos, tornando as compras mais fáceis e rápidas para os clientes.

A combinação de Embedded Finance, Open Banking e Open Finance funciona como um maestro, coordenando a harmonia entre empresas e informações financeiras dos clientes. Quando as empresas têm acesso a esses dados, conseguem criar serviços personalizados de forma inovadora. Pense em uma loja que, ao analisar informações financeiras, sugere empréstimos que atendem às necessidades do cliente, ajudando a aumentar as vendas.

Com o avanço da tecnologia, o Pix e o Open Banking/Open Finance se misturam de forma natural com o Embedded Finance. Essas junções não só tornam mais fácil incluir serviços financeiros em negócios, mas também causam uma grande mudança no cenário financeiro mundial, criando uma nova forma de lidar com o dinheiro.

Considerações estratégicas

O Embedded Finance não é apenas uma tendência momentânea, é uma evolução fundamental na forma como as empresas abordam as finanças. Ao incorporar soluções financeiras nas operações diárias, as empresas podem colher os frutos da agilidade, personalização e inovação.

A chave está em abraçar essa mudança com uma mentalidade estratégica, superando desafios com inteligência de negócio e visão. No mundo atual, a inovação é essencial para o sucesso. O Embedded Finance é uma grande ajuda para empresas inovadoras que querem não só sobreviver, mas também prosperar nos negócios em constante mudança.

Como a Luby pode acelerar esse processo?

Se sua empresa está pronta para trilhar o caminho da transformação financeira e incorporar a revolução do Embedded Finance em suas operações, a Luby é a parceira estratégica ideal. Com uma equipe especializada e vasta experiência no desenvolvimento de soluções inovadoras, estamos prontos para impulsionar sua empresa.

Não apenas oferecemos tecnologia avançada, mas também um compromisso sólido com a excelência. Deixe a Luby ser o agente propulsor da sua jornada rumo à agilidade financeira, personalização de serviços e inovação constante. 

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Você pode não reparar que esteja participando de uma revolução tecnológica quando transfere R$ 10,00 para o seu amigo pelo PicPay ou realiza a contratação de um seguro de vida pelo Nubank, mas tudo isso tem relação com esse termo que vem sendo utilizado cada vez mais.

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Seja comprando um café, ganhando dinheiro de volta (cashback), em uma compra online ou até mesmo administrando suas finanças pessoais ou empresariais, as Fintechs estão cada vez mais presentes no nosso dia a dia em 2022.

O que é uma Fintech?

Fintech é um termo usado para descrever a união de serviços financeiros com a tecnologia. Ou seja, é uma indústria que tem cada dia mais adeptos por conta da facilidade que traz ao cotidiano dos consumidores em um assunto muito delicado: o dinheiro. As fintechs abraçam toda a cadeia do mercado, desde empresas até consumidores.

Em termos gerais, fintech é qualquer empresa que usa meios tecnológicos como internet, celulares, iOT, computadores e serviços em nuvens para conectar pessoas com objetivos como: comprar qualquer tipo de item; e transferir/receber dinheiro ou ativos financeiros.

A revolução é gigante! Você pode comprar ações no mercado financeiro americano do seu quarto apenas pelo seu celular. Pode acompanhar por um aplicativo as movimentações de mercados futuros de commodities e outros índices internacionais que norteiam o mercado financeiro de cada país.

Já pensou contratar um plano de saúde, seguro de vida, seguro auto, seguro lavoura ou seguro imóvel tudo pelo celular? Pois é, atualmente tudo isso é possível tirando a burocracia cansativa desses processos, tornando fácil e prática essas atividades para qualquer tipo de consumidor.

Fintech é o futuro do setor financeiro

As funcionalidades disponibilizadas pelas Fintechs estão mudando a forma como muitos consumidores organizam e gerenciam suas finanças. Promovendo, assim, educação financeira em locais onde este tipo de conteúdo não é ensinado para as pessoas.

Para cerca de 2 bilhões de pessoas em todo mundo sem contas bancárias, as Fintechs oferecem uma opção ágil para essa imersão em serviços financeiros. O grande objetivo é dar aos consumidores controle e transparência às suas vidas financeiras. A concorrência vem fazendo com que empresas deste setor se tornem mais competitivas, enxutas e que prestem atenção na dor do usuário de forma completa.

Exemplos de Fintech

Você tem ideia de como uma fintech são utilizadas 2022 e quais são alguns de seus usos tradicionais? Então, vamos ver alguns exemplos:

1. Plataformas de crowdfunding

Empresas como Vakinha, Patreon, Catarse e outras ilustram a variedade de fintechs fora do banco tradicional.

As plataformas de crowdfunding permitem que usuários da internet enviem ou recebam dinheiro de terceiros através da plataforma. Além disso, elas permitem que indivíduos ou empresas juntem fundos de uma variedade de fontes para diversos objetivos de forma centralizada.

Ao invés de ter que ir a um banco tradicional para obter um empréstimo, agora é possível ir direto aos investidores para apoiar um projeto ou empresa. Embora suas aplicações variem de financiamento para família e amigos a financiamento de fãs e patrocinadores, o número de plataformas de crowdfunding se multiplicou ao longo dos anos.

2. Blockchain e criptomoedas

Criptomoedas e blockchain são exemplos marcantes das Fintechs em ação.

Plataformas como Coinbase e Binance conectam pessoas do mundo inteiro na compra e venda de criptomoedas de todos os tipos, tamanhos e valores. Mas, além da criptografia, o serviço de segurança tem mecanismos que evitam fraudes, mantendo a consistência e registros das transação.

Embora o uso de criptomoedas e da blockchain tenha críticas negativas e positivas, elas certamente tiveram um forte avanço no mundo dos investimento nos últimos anos.

3. Pagamentos móveis

De acordo com a Associação Brasileira de Empresas de Cartões de Créditos e Serviços (Abecs), entre os meses de janeiro e setembro de 2020, os brasileiros movimentaram R$1,38 trilhão. A pandemia trouxe um crescimento exponencial ao setor, possibilitando que as empresas inovem em novos serviços e em formas de interagir com os clientes.

Se você é empresário ou profissional autônomo, lembra como era a única forma de cobrar o seu cliente? Você precisava ter CNPJ e conta PJ em um banco para poder emitir um simples boleto. Caso contrário, você teria que entrar em contato com bandeiras ou adquirentes para, apenas assim, poder ter uma maquininha de cartão. Hoje, você pode emitir boleto no seu banco digital e solicitar uma maquininha super moderna pela internet na sua conta física ou jurídica. Isso não é mágica, são as Fintechs trazendo facilidades para o dia a dia.

Algumas empresas que facilitam a vida do consumidor nesse sentido são: Sumup, PagSeguro e muitas outras que são exemplos de Fintechs.

4. Seguros

Aqui, neste tópico, a briga é grande! As Fintechs causam dores de cabeça no setor de seguros.

Na verdade, no setor de seguros, as Fintechs são chamadas de Insurtechs, as quais passaram a incluir desde seguro de carro até seguros para proteção de dados.

Inclusive, essas startups estão atraindo cada vez mais investimentos. Um exemplo disso é a Oscar Health, que hoje é uma gigante do setor nos Estados Unidos.

Conclusão

Mesmo que já tenham grandes players no mercado, ainda existem oportunidades imensas para ideias inovadoras e soluções que, de fato, facilitem a vida financeira do consumidor, ajudando a gerenciar seu dinheiro, consumindo bens ou investindo.

O objetivo de uma Fintech deve ser (basicamente) facilitar a vida do usuário. Aqui na Luby, desenvolvemos vários projetos de Fintech que colhem grandes resultados no mercado americano, como o Papaya e a Usend. Se você tem interesse em desenvolver um projeto nesse setor, pode falar com um dos nossos especialista através deste link.

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